Bancos, Economía

Cómo mejorar de verdad tu Credit Report

7 Mar , 2014  


El credit report es tu informe de crédito (literalmente) donde aparece cuánto debes, a qué empresa y cuánto tienes de límite de crédito y, lo más importante de todo, si pagas a tiempo o con retraso. También vincula las direcciones donde has vivido. En el siguiente artículo te damos las pistas para mejorarlo en la medida de lo posible.

¿Por qué es tan importante?

Supón que estás trabajando en el Reino Unido, te llaman de España porque un familiar está en un hospital y tienes que ir urgentemente, pero no puedes cubrir el coste del vuelo, transporte y quizá hotel para quedarte allí. Si no tienes ahorros, necesitarás un crédito pero si no tienes un buen informe de crédito nadie te lo dará. Otras situaciones típicas:

  1. Encuentras trabajo en otra parte y necesitas liquidez para poder cubrir el depósito hasta que tu casero anterior de lo devuelva.
  2. Necesitas un coche por un trabajo nuevo que lo exige y ya tienes carné.
  3. Tienes una emergencia de cualquier tipo que requiere dinero que no tienes, pero podrías devolver en pocos meses.
  4. Te has hartado de pagarle renta a otro y ahora quieres pedir una hipoteca para pagar una casa propia.
  5. Quieres comprar un ordenador y pagarlo en 10 meses al 0% de interés.

¿Qué datos no aparecen en el credit report?
En una palabra: ingresos. En el credit report no se refleja absolutamente nada de información sobre cuánto ganas, haciendo qué, ni qué tipo de contrato de trabajo tienes.

¿Cómo lo encuentran cuando aplicas por un crédito?
Por tu dirección, tu nombre, apellidos y fecha de nacimiento.

¿Quién tiene tu credit report?
Experian, Callcredit y Equifax. Cada uno tiene un criterio diferente y no todas las proveedoras de crédito comunican los datos a las tres.

Y ¿cómo se mejora?
Si nunca has tenido crédito en el Reino Unido entonces es difícil empezar pero no imposible. Cógete un payday loan y devuélvelo muy pronto, repite la misma acción varias veces a lo largo de unos tres meses luego no vuelvas a hacerlo en tu vida y sácate alguna de las tarjetas de crédito más fáciles de obtener: Shout, Aqua, Capital One Secured Card.

En el caso de que ya tengas una tarjeta de crédito básica:

  1. Usa el 25% de de crédito de cada una, simplemente no toques tu cuenta bancaria, haz las compras con las tarjetas y devuelve el dinero antes de los 56 días en los que por ley no pueden meterte interés. Ten en cuenta que si superas ese límite el interés contará desde la primer día en el que hiciste la transacción.
  2. Es bueno tener varias tarjetas, aunque no te recomiendo más de tres, porque así aparece que varias empresas confían en ti.
  3. Si tienes móvil de prepago pásate a contrato, que además ahorras.
  4. No te cambies de banco: a los dos años mejora bastante lo que puedes obtener, a los tres mucho más.
  5. No tengas cuentas durmientes (es decir sin usar) porque le da a entender al banco que tienes la tarjeta sólo para emergencias y ellos por emergencias entienden “estar en paro” y no poder pagar de vuelta. ¿Qué hacen en ese caso? Normalmente se fían menos y te reducen el límite de crédito. Como dije antes, al 25% de uso es lo mejor. Cuando uses Noddle verás en qué día informan de tu balance, ese es el día clave en el que tienes que tener la tarjeta al 25%. El resto del tiempo haz lo que quieras.
  6. A tu banco le importa más cómo manejas el crédito que cuánto ganas.
  7. Ve siempre a la que te de mejor APR (interés anual, lo que en España llamamos TAE) más que la que tenga más alto límite de crédito.
  8. Si aprendes a manejar tu crédito pensando en tu credit report como prioridad, a su vez aprendes a manejar crédito con inteligencia en lugar de a endeudarte.
  9. Electoral roll: ¿Qué es eso? Es el equivalente a estar empadronado. Cuando lo estás te pueden buscar en caso de impago y por eso muchísimas veces no te dan nada si no estás empadronado. Se hace con el council, usa Google para buscar como aplicar para el tuyo.
  10. Overdraft es malo para tu credit report. Quítalelo si puedes.
  11. Cuando solicites tarjetas de crédito hazlo para todas las que te interesan a la vez porque así no ven unas y otras que ese día estas haciendo lecturas en tu credit report, si lo vieran pensarían que estás desesperado por crédito. Una vez tienes una o dos tarjetas que querías dejar de buscar y espera otros seis meses antes de intentar buscar otras que mejoren las que ya tienes.
  12. Para mirar tu credit report gratis, usa Noddle.
  13. Cancelar una tarjeta afecta negativamente pero si a su vez aparece que acabas de abrir otra cuyo límite es más alto, evidentemente lo mejora más.
  14. Los bancos saben que APR te está dando cada uno tan solo viendo el nombre de la tarjeta en tu credit report. La mayoría ofrecen un APR variable pero ellos saben cual es la variación aunque no salga ahí.
  15. Cambiar de direcciones no es bueno, al menos no las cambies hasta que estés en el electoral roll del nuevo sitio.
  16. Es bueno tener una combinación de préstamos personales, tarjetas, cuenta bancaria y contratos. De por sí, con el contrato del móvil ya te cuenta lo mismo que un préstamo personal. No te merece la pena coger otro.

Por proveedores:


  • MBNA: Te da un límite altísimo pero cuando ya tienes la tarjeta y la estás usando te llaman para comprobar datos, quieren hablar con tu jefe y como algo les suene raro te la bloquean sin miramientos
  • Barclays: La más flexible. Empiezas con un APR alto y te lo van bajando a la vez que amplían tu límite. No es fácil de conseguir pero si una de las mejores.
  • Capital One: Tienen varias, desde una que dan para gente con muy mal crédito a otras que van mejorando el APR. Son todas buenas pero si quieres mejorar tu APR un banco es quien te dará lo mejor.
  • Lloyds (dueño de Halifax y Bank of Scotland): Tienen unas con excelente APR pero cuesta bastante conseguirlas. Dentro de la familia Lloyds, la tarjeta de crédito del Bank of Scotland (que no RBS, que ese es otro banco muy malo que siempre retrasa los paydays) no es tan difícil de conseguir.
  • Aqua: Recomendable si tienes un credit report pobre. Te suben muy rápido el límite pero su APR es bastante alto.
  • Shout: Patética, ¡pero que muy patética! Se la dan a todo el mundo, para empezar está bien pero es muy mala.
  • Capital One Unsecured: Te hacen pagar £200 como depósito/fianza y te dan un crédito de £200. Yo no la acepté cuando eso era lo único que me ofrecían y en su lugar empecé con payday loans de Quidquid y más tarde volví a intentarlo. La segunda vez, meses más tarde, me ofrecían lo mismo pero dejando como depósito solo £49, ahí sí me intereso y dejé de usar payday loans. Poco tiempo más tarde Aqua también me aceptó y mantuve ambas, seis meses más tarde es cuando me deshice de esta, Aqua me subió el límite y probé con otras mejores.

¿Por dónde empezar?
Abre cuenta en Noddle y prueba si puedes conseguir la tarjeta de Aqua.

Más información:

Imagen obtenida de http://www.flickr.com/photos/lendingmemo/11703284096/sizes/z/ y creada por LendingMemo bajo licencia CC+Attribution.

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